农村有效信贷需求差异性调研材料调研报告
农村经济的快速发展离不开信贷资金支持,因此,研究目前农村有效信贷需求的差异性,对调整信贷政策,进一步适应农村信贷需求,有效地支持农村经济快速发展具有重要意义。
一、目前农村有效信贷需求的差异性表现
1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例,目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模,而是有近三分之一的农户保持原有的经营面积;有三分之一的农户小规模的扩大再生产;还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此,农民经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万,还有几十万,仍至上百万各异。
2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展,农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局,形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构,同时,随着农民收入水平的提高和消费观念的转变,消费贷款需求也进一步扩大,这就带来农民需求贷款用途的差异性。
3、贷款期限上的差异性。由于近几年来,农村经济结构多元化,经营项目的不同,经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年;与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等,需求贷款期限各不相同,这就形成了贷款期限的差异性。
4、贷款方式的差异性。在目前的农村,由于经营的项目和自身条件、环境的不同,在选择贷款的方式也就不同,一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式;个体工商业户,养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式;还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。
5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产,田间管理和秋收三个时间段;农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间;经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前,开始储备种籽、化肥,到农民备耕,正是种籽、化肥等生产资料销售旺季,春耕开始时基本结束,致使贷款需求时间具有明显的差异性。
二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。
(一)信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现
表现之一:贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元,超过3万元的需经主任审批,与目前种地大户贷款实际需求十几万元,或几十万元相差几倍。
表现之二:贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满足农业生产单一的贷款种类,对农户高中档的生活消费,运输业、养殖业等多元化需求难以满足,因此,导致在贷款用途上的不对称。
表现之三:贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异,与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。
表现之四:贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款,加之经营的时间和生产经营周期的不同,农村个体工商业户,养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同,单一的联保贷款方式难以满足上述贷户的需求。
表现之五:贷款时间上的不对称。多年来,农村信用社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式,与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称,严重影响农村经济的发展。
(二)目前信贷政策与农村贷款需求不对称的`原因
一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理,认为单户贷款额度越大,风险就越大。因此,严格控制大额贷款。是区域农村金融体系不健全,缺少竞争机制,目前区域农村金融机构,只有农信社一家,处于垄断地位,导致重管理、重自身效益,轻服务,轻社会效益,使金融服务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率,人为的将贷款集中发放,延长贷款生息时间,使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新,导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品,难以满足快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。
(三)带来的负面影响
1、贷款授信额度小,而且一刀切,只能满足中小规模贷款的需求,对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。
2、贷款期限虽然是执行一年期,但是农信社由于管理仍然延续过去多年的传统模式,全部约期在年末前到期,这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。
3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷款需求量较大的贷户,为了满足需求,便采取以他人名誉贷款,借给自己使用。另外,促使民间借贷市场活跃。
4、信贷产品单一,造成贷户在贷款的使用上串用和挪用,同时也给贷款用途的统计造成虚假、不真实,对贷款的真实用途没有反应出来。
5、贷款在时间上集中发放,人为的延长贷款生息时间、迫使农民一次性贷出,分次使用,造成部分资金闲量时间长达4-7个月。不但对经营者生产经营带来严重影响,更重要的是加重了农民的利息负担。
三、建议及对策
1、树立客户至上理念,增强服务意识。农村信用社的主要客户是农民,因此,讲客户为上帝,就是要一切从农民需求出发,急农民所急,想农民所想,切实解决自身存在的问题,为农民排忧解难,要多一些服务,少一些索取,这才是农信社生存发展的关键。
2、按照客观实际需求,合理调整信贷政策。针对目前农村金融信贷政策与农村信贷需求不对称的实际,合理调整信贷政策。一是合理扩大授信额度,改变过去一刀切的现状,应按贷户经营规模和实际需求确定贷款额度,努力满足需求。二是实施灵活的贷款期限,改变目前单方确定期限为双方按照生产经营项目周期合理确定期限。三是要推行活放活收的贷款管理方式,改变目前集中发放为随用随贷的灵活方式。
3、加强
业务创新,增强服务功能和竞争实力。针对目前,农村贷款需求用途和方式的多元化的实际。一是要改变目前贷款种类单一的现状,应根据需求,拓展新品种,除支持生产、经营项目外,努力开展住房消费、生源地助学贷款;二是按照农村生产经营者的实际状况,改变目前业务单一的联保贷款方式,办理信用担保,抵押等多种方式的贷款,以满足农村广大贷户的需求。
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