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个人理财论文
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个人理财论文
在个人成长的多个环节中，大家总免不了要接触或使用论文吧，论文的类型很多，包括学年论文、毕业论文、学位论文、科技论文、成果论文等。相信写论文是一个让许多人都头痛的问题，以下是小编精心整理的个人理财论文，希望对大家有所帮助。
个人理财论文1
20xx年，工商银行在四家大型商业银行中首家获准开办个人理财业务。业务开办以来，工商银行积极提升个人理财服务水平，引领国内个人理财业务创新发展步伐，产品销售规模快速增长，销售收入显著提高，利润贡献占比逐步扩大，市场领先地位不断巩固，业已建立包含现金管理、固定收益、境内资本及债券市场投资、代客境外理财、人民币结构性存款、外币理财六大系列的个人理财产品体系，在个人理财产品丰富度、收益能力、营销推动和运营稳定等方面具备领先优势，获得了广大理财客户的一致认可。
1. 个人理财产品规模近2万亿元，持续保持同业第一近年来，工商银行积极顺应内外部市场环境的变化，不断优化个人理财产品结构，及时调整业务发展策略，努力提高营销管理的精细化和科学化水平，有针对性地增发稳健收益类产品，增加期次理财产品额度供给，并根据市场变化灵活调整个人理财产品客户端定价，开展对现金管理类产品的专项营销，创新发行两年期、三年期等长期限理财产品和随心E系列理财产品，丰富客户对投资周期的差异化选择，加强对新客户、新资金的外拓工作，全面促进个人理财产品规模增长。截至20xx年底，工商银行个人理财产品规模余额近2万亿元，占全行业个人理财产品总规模的13%，市场占比继续位列同业第一。
2. 积极做好个人理财产品研发，引领行业创新潮流工商银行高度重视产品形态创新，引领行业发展。20xx年，工商银行推出首只现金管理类理财产品工银灵通快线，具备流动性强、收益稳定、安全性高、多渠道可供选择等优势，成为工商银行现金管理系列旗舰产品。工银e灵通是工商银行继灵通快线之后推出的又一款集灵活、便捷、高效于一身的现金管理类个人理财产品，是国内首只支持365天7×24小时赎回实时到账的个人理财产品。20xx年，工商银行为完成产品结构转型推出了“增利、尊利、稳利”系列产品，与传统期次型产品相比优势突出，具备期限丰富、支持全年预约购买、产品封闭期过后客户可根据自身需求自由选择赎回时间等优势。20xx年，工商银行创新推出挂钩沪深300指数的人民币个人理财产品，选取了广为个人客户熟知、公开透明的沪深300指数作为挂钩标的，借助挂钩形态的比较优势，在力求稳健收益的基础上，进一步捕捉资本市场收益，满足客户的多元化投资需要。20xx年，工商银行针对重点客户群推出随心e系列个人理财产品，可根据客户需求定制期限、收益等要素，形态灵活，价格具有较强的市场竞争力，凸显了工商银行对于重点群体所开展的.独立特定化服务。
3. 积极构建个人理财服务体系，个人理财客户数突破2100万户工商银行始终将优质个人理财产品作为服务客户的重要手段，现已建立相对完备的个人理财产品服务体系，可以为客户提供全资产范围、全时间周期、全角度配置的风险等级由低到高、投资期限由短到长、覆盖全市场的个人理财服务，多年来通过稳健的投资运作为客户创造丰厚收益，赢得了良好的口碑。截至20xx年底，工商银行服务个人理财客户突破2100万户大关。
个人理财论文2
在当前负利率的环境下，银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管,导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。因此，近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。
一、我国商业银行个人理财业务机制存在的问题
我国商业银行个人理财业务起步晚，发展不规范的情况主要存在以下几个方面的问题：
（一）信息披露不充分
目前公众对于银行理财产品高收益的疑虑大多是由于大量银行理财产品投向不清、信息不公开不透明造成的。不少银行的理财销售人员给投资者介绍产品时避重就轻，通常会重点强调产品的本金相对安全以及预期收益率可以达到的具体数据，而对产品存在的风险以及最终收益可能为零却提示不足，这种银行对理财产品的风险揭示不足很容易给投资者带来认识障碍。理财产品筹集的资金是投向股市、基金、外汇市场、债券市场还是其他领域，一般来说消费者并不是特别清楚，而商业银行也不会特别说明在不同市场间操作是如何实现的，以及如果可以取得高收益又将伴随怎样的高风险。而按照国外的标准，理财产品销售时不仅要对投资方向等具体内容进行详细说明，还要注明不同预期收益率的实现概率。在投资期内，银行也没有定期向投资者公布资产配置及产品收益的情况，并对产品可能出现的风险及时给予披露。而且很多商业银行理财产品的宣传材料晦涩难懂，也没有提供必要的举例，除了存续期限、认购起点和预期收益能够容易理解外，一般的投资者根本就看不懂其它的内容。
（二）从业人员素质不高，缺少专业团队
理财业务是一项综合性的业务，它不但涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面的理论知识和实务操作，还需要经办人员具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的人员要求极高。虽然国内商业银行在建立理财中心后，也配备了理财经理来为客户服务，但是目前这些理财经理的专业性较弱，能具备上述能力的综合性人才较少。这也使得国内商业银行的个人理财服务一直停留在产品推销的层次，而不能提供专业的理财规划，给个人理财业务的发展带来阻碍。
（三）没有形成品牌，缺乏服务理念
目前，国内商业银行在个人理财产品的品牌建设方面的观念比较淡薄，对理财品牌的管理和维护不到位，从而使得理财产品在客户中的认知度不高。虽然受到国外银行营销战略的影响，国内商业银行开始重视理财品牌的'创立，但是与国外还是存在一定差距。在理财产品品牌的传播过程中基本上是单向传播，并没有重视客户的反馈意见，没有形成统一的理财产品品牌传播理念和传播体系。目前的工作人员单纯的将个人理财理解为向客户推销产品，至于风险的大小、理财计划的制定、投资规划的设立等意识较为缺乏，只将品牌营销作为工具技巧，忽视了品牌理念的注入与支撑，这也严重阻碍了个人理财业务的开展。只有把理财的理念、产品和服务结合起来，理财品牌才能深入人心。
二、深入完善我国商业银行个人理财业务机制的应对策略
（一）建立完善的信息披露机制
商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行科学有效地投资管理，将理财业务的投资管理纳入总行的统一管理体系之中。从事理财业务的商业银行在设计发售产品时，应向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险；商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况，各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。各家商业银行要真正建立起理财业务风险控制机制、理财业务的服务及投诉受理机制、人民币理财业务的信息披露机制。监管当局在下发的文件中明文规定商业银行需要于产品发行和存续期间在理财产品说明书中定期充分披露所投资的银行存量贷款的风险一收益特征及五级分类信息，在存量贷款质量发生重大变化时还要临时披露。监管当局还应建立对不执行相关规定的商业银行的处罚政策。
（二）提高从业人员素质，健全考核激励体制
我国商业银行必须加大理财人员的培训力度，组建起一支具有专业理财知识和优秀营销能力的理财队伍。组织理财从业人员系统学习诸如证券、保险、期货、外汇、房地产等方面的专业课程，并通过案例分析等方式使他们能够综合运用各种知识，根据实际情况对客户进行正确的分析与判断，提供合适的理财方案。要求从业人员不仅具有娴熟的公关技能，而且具有相当的金融理论知识经营管理水平以及对市场的极高悟性；有科学的决策能力，能够对市场上几类金融产品进行比较分析、综合评价，根据客户需要选择理财产品；能够根据经济发展的走向适时调整理财策略和理财工具，完善理财计划。因此培养高水平的理财人员是一个长期而系统的工程，所以商业银行要将培训形成制度，定期进行，不断更新客户经理和从业人员的知识，更好地适应个人理财业务发展的需求。同时吸纳和引进专业人才进行产品创新、资产配置、风险估算等业务。
（三）树立品牌，传播理念
商业银行应该重视个人理财的概念推广和市场培育，引导客户建立正确的理财观念，打造理财市场的专业品牌。注重银行品牌与理财产品品牌的结合，建立品牌的关联度，借助银行整体品牌促使理财产品被顾客认可，还能使顾客围绕理财产品加深对银行品牌的信任，从而提升银行整体品牌。同时充分发挥物理网点和员工优势借助媒体和中介机构加强宣传和引导。以信息技术和网络为依托，以“网上银行、手机银行及多媒体服务中心”为服务载体，为客户提供“任何时候、任何地点、任何方式”的理财服务。
个人理财论文3
摘要：
投资理财专业学生个人理财方案设计实训，是一门重要的实践指导课程，通过实训，学生在熟悉各种理财工具的特点和客户的基本财务状况、风险偏好的基础上，综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。
关键词：
投资理财专业；个人理财方案设计；实训
一、理财规划方案范例：
刘先生夫妇年收入共12万，孩子10岁，教育年支出0.2万，现全家年医疗费用支出1，000元，每年生活费用支出55，000元，除社会医疗保险、少儿医疗保险之外，无任何其他保险。拥有固定资产自用房现值50万，银行存款现值1万，年利息收益率3%，开放式基金投资12万元，收益率预计6%。具体资产情况如下：
二、具体解决方案
根据结合财务指标表的数据，本案例的财务状况整体有两个显著的特点：流动性比率较低；家庭备用金不充足；家庭保障完善，投资收益单一且不稳定。另外，客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、三年后将增加孩子的教育支出，以及对夫妻双方父母的支出预算。我们建议因整个家庭财务流动性缺乏安全保证；对于意外事件发生的保障措施弱；流动的闲置资金少，所以应有合理的资产优化配置方案，以增加流动资金比率，提高投资收益率，扩大投资收入。
（一）策略与建议
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。
1.现金规划建议
每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。无充足的家庭备用金储备，会令家庭财务安全系数降低，建议增加结余比例。夫妇工作都很稳定，每年的节余比率达到0.54，因此建议以月支出的3倍金额作为家庭准备金，以活期存款的方式存入银行随时取用。1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的 4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。
2.建立家庭保障计划
目前除孩子有少儿医疗险外，夫妇双方没有任何商业保险。从收入结构上看，夫妻双方工资收入占家庭年收入的94%，也就是说，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。一般来讲，家庭保险保障，虽然有社会医疗保险做保障，但仍建议增加夫妻双方购买一些保险产品，以为家庭提供全面的`保障。具体建议如下：
3.资产增值计划
您是一位稳健的投资者，偏好基金投资。投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。长期投资根据自己的风险承受能力做适当的选择即可。
4.遗产管理规划建议：
因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。
（二）理财效果预测
增加备用金储备，建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票、基金、债券，期货交易，外汇，结合经济环境部分的分析，股票市场虽步入低谷，但必会繁荣，绩优股和价值被低估的股票，相应的基金必然会带来客观的资本利得收入，外汇如日元等亚洲板币种会由于人民币升值也会带来收入。这样个人现金流量表更加稳健。通过现金余额的增加，会使客户偿还短期债务的能力增大；金融资产的多样性会降低只有48%的股票所造成的风险，而且会在一定程度上提高收益率。这样在负债没有增加的前提下，资产负债表结构会合理化，净资产额会得到有效的提高。
从总体来看，因个人现金流量表更加得到稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。
个人理财论文4
论文关键词： 商业;个人理财;理财风险
论文摘要：随着我国居民财富的迅速增加和个人意识的增强，商业银行个人理财业务呈现出巨大的发展潜力。但是，由于受到体制和金融发育程度等方面的制约，使得目前我国理财市场在发展过程中存在着很大的风险隐患，研究如何妥善地处理好在理财业务发展中的风险问题，完善理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，是保证商业银行理财业务规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。
一 、商业银行个人理财业务的含义
近几年来，随着个人财富的增长以及金融市场的发展，我国商业银行个人理财业务发展非常迅速，市场规模不断扩大，个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。个人理财，又称理财规划、理财策划、个人规划等，根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源，实现客户个人人生目标的程序”。国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、策划、策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。”我国银监会在20xx年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出：“个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”[1]
二、我国商业银行个人理财业务主要风险及成因分析
(一)缺乏战略规划，导致决策风险
商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险，它甚至影响着其他风险的产生。面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争,如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识，就会出现决策风险。银行以客户为中心开发产品、制定战略规划，第一步就是确定目标客户。目前，各家银行进行理财服务时,大都以高端客户为目标，为他们尽可能提供丰富的理财产品,而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险。
(二)内控制度不完善，造成操作风险
操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况。由于我国商业银行个人理财业务的内控机制正处于逐步完善的过程中，内控执行不严格、人员业务能力有限，以及外部的欺诈加大了个人理财的风险程度。个人理财业务的内控执行不严格,柜台人员和理财人员挪用或盗取客户资金的机会增加,或者为客户提供服务时代替客户操作，产生损失后出现不必要的纠纷。
(三)忽视信息披露，产生信誉风险
商业银行时下开展的个人理财业务，其实并不规范，如果站在风险角度进行评估,可以说是透支银行信誉。部分银行对个人理财产品推销宣传中存在误导，夸大预期收益率;有的甚至将几年的预计最高收益累加;有的在协议中,重点描述了保证本金安全和高收益率，风险揭示过于简单。这些宣传有可能导致一般投资者在追求高收益的同时，忽视并低估了隐含的风险。并且大部分理财产品中,投资者无提前终止权,仅是银行保留了单方提前终止的权利,且缺乏协商与告知的程序,投资者很难行使应有的知情权和监督权。
(四)员工的职业操守意识淡薄，引发风险
个人理财师的职业操守很大程度上反映出银行理财服务的水平。现实中,个人理财师为追求业务的增长往往在销售理财产品时会尽力向客户推荐当期银行的主打产品,而没有向客户揭示产品的潜在风险,或将预期收益宣传为保证收益来误导客户。这种强调保本、淡化风险的行为将给银行带来重大负面影响。而且,掌握着客户大量私人信息的个人理财师还有可能未经客户同意,向第三方泄漏客户的相关资料和服务与交易记录,使广大客户对银行各种业务的信任度降低,对银行造成不利影响。
(五)不能有效评估客户的个人信用，造成信用风险
目前,由于还没有完善的相关制度作保障,我国的个人信用体系尚未建立,并且在我国传统的“量入为出”的消费观念下，许多消费者的信用记录还是零。在这样的背景下，银行在个人理财业务中进行信贷服务时，客户基础信息的缺欠就加大了对个人贷款的风险评估难度。此外，个人理财的服务对象是广大的个人客户，银行提供服务的前提是能够以较低的了解客户的履约意愿和履约能力。如果成本过高，就会因为个人业务固有的分散性而降低业务收益,不利于规模经营。因此，银行不会花高额成本对个人信用进行全面评估。由于缺乏咨询和调查客户资信的有效手段，银行难以对客户的财产、个人收入的稳定性等状况做出正确判断,信用风险便由此产生。
三、我国商业个人理财业务风险策略
(一)加快风险管理体系的建立
商业银行开展个人理财业务针对的是个人，因此该业务的风险管理不同于以往,应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。首先,银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险,并在事前进行全面的风险识别和评估,确定银行所能承受的风险程度,并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化,针对不同的风险进行不同的风险限额管理。其次，银行应该建立有效的内部审核监督机制，保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易，以及各项操作过程的规范性。最后,银行应对理财产品进行充分的信息披露,及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告,完善外部的监督机制,从而减少风险。
(二)完善内部控制制度，提高理财人员素质
站在客户面前的理财师应该是根据客户实力和风险承受力,为其规划出一整套资产配置方案,将各种银行理财产品组合到一起,按照风险高低做一个理财计划。商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点，应加强对个人理财客户经理的培训和对业务高级人才的'培养，建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍，减少风险。个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能,还要掌握、、房地产等行业的相关知识。我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多，且理财人员素质的提高需要大量细致的工作,加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系,推动理财人员资格认证是目前较为可行的方法之一。此外，还应高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销;禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品;禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传的内容、形式和发布渠道进行全面审核[3]。
(三)加强员工职业建设，防范个人理财业务中的道德风险
防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德，尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守。我国银监会20xx年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中的第十九条就规定：“商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，维护银行较高的行业信誉
银行应建立全面的信息披露制度,保证客户应有的知情权和监督权,从而维护银行固有的较高信誉。在全面的产品信息披露制度下,银行要将对某个产品风险做定性和定量分析、采取的风险管理策略、具有可比性的数据提供给客户。对操作风险、法律风险等难于定量的风险，银行也应当披露其检查、发现和处理风险因素的内部程序和组织机构。商业银行向客户提供的所有可能影响客户决策的材料，销售的各类投资产品介绍，以及对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。
(五)建立个人信用体系，有效评估信用风险
建立科学有效的个人信用体系是银行控制风险的前提保证，而体系的核心是个人信用制度。基于目前还没有建立统一、专业的信用机构,银行为了化解信用风险,必须在其审批个人理财产品消费资格的过程中扮演好信用机构的角色。商业银行可以在其内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，并建立信用缺失的预警机制。同时，加快建立国内各机构之间的信息交换制度，信息的共享将使银行更加高效、准确地做出决策。[4]
四、总结
个人理财业务在我国虽然正在蓬勃发展，但它毕竟还是属于发展的初级阶段，在发展过程中会出现一些新的风险和问题。如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点，制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策，是当前商业银行应该关注的一个课题，也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。市场风险是个人理财业务的主要风险。针对这一风险，商业银行应该在内部采取有效的途径和方法，围绕个人理财业务风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进。只有有效的风险管理，才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。
参考文献：
[2]李姝婉.我国商业银行个人理财业务的风险管理[J].四川管院学报，20xx(1).
[3]王守龙.现行商业银行内控机制研究[J].科技创新导报，20xx(20).
[4]吕全波.商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册[M].北京：中国知识出版社，20xx.
个人理财论文5
该文以职业生涯规划与发展的基本概念和特性，论述了职业生涯规划与发展对个人的意义；指出了在职业生涯规划与发展中存在的误区和问题，并提出了相应的解决对策和措施。
我们生活在一个充满机遇和变革的时代，这个时代尊重知识，看中才干。这个社会人人渴望成功，希望在改革开放的大潮中展示自己的才能。一个人只有尽早做好职业生涯规划，认清自我，不断探索开发自身潜能的有效途径或方式，才能准确地把握方向，塑造成功的人生。实践证明，在职业生涯中能够取得成功的人，往往是有着清晰的职业规划的人。
一、 职业生涯规划与发展的基本概念和特性
个人职业生涯规划的概念。所谓个人职业生涯规划，是指个人结合自身情况以及眼前的机遇和制约因素，为自己确立职业目标，选择职业道路，确定发展计划、教育计划等，并为自己实现职业生涯目标而确定行动方向、行动时间和行动方案。职业生涯规划按照时间维度，可以分为短期规划、中期规划、长期规划和人生规划四种类型。
个人职业生涯规划的特性。职业生涯规划有两大特性：个性化和开放性。
职业生涯规划的个性化特性。个人职业生涯规划必须由我们自己来主导。每个人的成长环境、文化背景、个性类型、文化资本构成、价值观、能力、职业生涯目标、对成功评价的标准等等不尽相同，所以不同人对自己的职业生涯规划也一定不会相同。所以说，个人职业生涯规划是个性化的发展蓝图。
职业生涯规划的开放性特性。个人职业生涯规划要置身于社会环境、组织环境和他人的影响之中。因为人是社会动物，一份有效的职业生涯规划必须是在对主客观审时度势的基础上，广泛听取领导、同事、家人以及职业顾问的意见之后，才制订出来的。而且，在这个开放变革的社会里，有效的个人职业生涯更要经历数次的修正和调整，绝不是一成不变的。
二、职业生涯规划与发展对个人的意义
有利于促成个人的自我实现。人的需求是由低级向高级层次推进的，较高级的人生需求，必须通过满足社会公众和他人的需求才能实现，而这些需求实际上都要通过职业生涯活动来完成。有效的职业生涯规划不仅能使个人找到喜欢且适合的工作，更重要的是，它能引导我们努力去追寻自己所理想的生活方式，实现自我发展。
有利于发掘自我。一份有效的职业生涯规划将使你能够充分发挥个人的专长，开发自己的潜能，克服职业生涯发展中的各种困难与险阻，避免人生陷阱，并最终取得事业的成功。
有利于个人适应环境，缓解压力。社会变革带来的紧迫感要求个人必须不断提高素质才能应对竞争的挑战，组织更欢迎有准备的人才，个人的职业生涯规划如能主动地配合组织的人力资源规划，自己才能适应环境，避免被组织淘汰出局。
三、职业生涯规划与发展中存在的误区及解决对策
（一）职业生涯规划与发展中存在的误区
笃信“人的命，天注定。”很多人都坚信成功者是由于有很好的机会，所以，他们大都被动地等待命运的安排，祈求上帝的恩赐，从不主动去计划、经营和努力把握自己的生活，结果只能是守株待兔，空欢喜一场。等靠、依赖组织安排。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第522期20xx年第39期-----转载须注名来源有些人总指望组织的领导为你量身制作你的个人职业生涯规划，天真的以为只要自己好好工作，组织就会帮助自己成才、成功。殊不知，组织考虑的是利益最大化，不会只顾及你个人的发展。
生活与工作互不相交。
有些人不愿意自己的配偶、亲友过问工作，殊不知家庭的支持、亲友的关怀对于工作成功是很重要的。因为，工作和生活都是人生的重要目标的两个重要成分。
（二）相应的解决对策
成功的`人生需要信心、目标、行动。一个人要想取得职业成功，他个人必须具备的基本要素或条件是：坚定的信心、制定切实可行的目标、然后积极的付诸行动。
积极主动规划自我，与组织协调发展。首先，要想成就一番事业，取得职业生涯的成功，个人就必须积极主动地去规划自我的职业生涯。其次，个人职业规划目标要与企业目标协调一致，才能在为企业目标奋斗的过程中实现。
取得家庭支持，享受工作的乐趣。职业生涯的成功与家庭生活之间有着非常密切的关系。个人与家庭发展遵循着相互协调发展的逻辑关系，职业生涯的每个阶段都与家庭因素息息相关。所以，家庭成员之间的相互理解、支持、统一规划是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到乐趣，这样你才有追求事业成功的可能性。
四、职业生涯规划与发展中存在的问题及解决措施
（一）职业生涯规划与发展中存在的主要问题
对自我的评估方面的问题。自我评估是个人职业生涯规划的基础，也是能够获得可行的规划方案的前提。但在现实生活中，有些人往往没有全面分析自己，或低估或自大，结果往往不能很好的评估自己。
对影响职业生涯的环境因素分析方面的问题。今天最热门的职业，明天可能就无人理睬，因而个人要想谋求职业生涯的发展成功，就必须考虑外部环境的需求和变化趋势，力求适应环境变化，进而有所突破。
职业生涯规划的设计方法方面的问题。个人没有明确、可行的目标；或者实现目标的行动计划不完善；或者职业规划不能适应环境的变化。
（二）相应的解决措施
正确的自我评估。自我评估是对自己做出全面的分析，主要包括个人的个性、兴趣、能力、价值观、需求等等的分析，以确定什么样的职业比较适合自己和自己具备哪些能力。
客观的环境分析。一份有效的职业生涯规划要求我们在全面认识了解自我的同时，也要清楚地认识外部环境（社会环境、组织环境等）特征，以评估职业机会。
实施与反馈。完成了自我评估与外部环境分析，接下来便是解决如何“抉择”的问题，即：解决如何确立目标、采取什么行动措施实现目标和当环境变化时，怎样修正目标。
成功的人生需要正确的职业生涯规划，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步迈向哪里却很重要。不论是未出校门的学生，还是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有尽早进行科学的个人职业生涯规划，才能正确把握人生，实现自我价值，对社会做出贡献。
个人理财论文6
随着居民个人收入水平的上升，居民个人的理财意识也在不断增强，个人理财产品日益成为农村信用社的重要经营领域。本文结合当前的具体环境，提出了有效改善农村信用社个人理财产品业务的对策和相关建议：
一、优化理财环境
个人业务环境主要由市场环境和政策环境组成，其建设历来是相当重要的。无论是在农村信用社的组织架构上，还是在其业务分工的重组过程中，都应对个人理财业务发展的特殊性要求进行深入研究，并在此基础上，结合个人理财业务的发展需求，明确个人理财业务规划、管理和发展的负责人选，这一人选必须具备相对独立的职权、相对明晰的职责和相对综合的专业结构。
二、建立针对性强的理财中心
农村信用社应结合农村客户的具体实际，充分整合现有的网络资源，真正探索出一项符合现代农民需求的理财业务，积极构建个人理财的服务营销和风险管控体系、技术支持系统，并不断加以完善。同时在农村和乡镇设立理财中心，并针对农民的特征化要求，推出"农民理财顾问";综合考虑当下农民关注的子女上学和养老问题，对教育储蓄产品的准入条件进行适当调整，并专门设计一套能够满足农民养老需求的投资理财产品。
三、找寻目标客户，提高理财业务的效率和效益
对客户市场进行细分，为客户提供个性化、差别化和分层次的服务。客户在不同阶段 （ 如：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 对个人理财产品的需求具有较大的差异性，为此，银行客户经理可通过客户档案的建立来分析客户的承受风险能力和价值风险度，进而达成细分客户市场的目的，并根据客户的具体特征，为其提供差异化的理财服务；还应积极构建一个合理的准入标准。理财经理应切实以 VIP 客户为重点服务对象，采取各种方式来深入了解有价值客户的相关信息，并完成客户档案的构建。除此之外，还应通过电话或信件的方式对服务的宗旨和内容进行详细介绍，同时对信用社的理财业务进行推销，以有效激发客户的兴趣，保持与客户之间的良好沟通，其实加大营销力度，提升服务质量，进而形成自身的忠诚客户群，最终为理财业务的发展创造有利的条件。
四、加快理财人才培育
当下，国内实行的是分业经营的管理模式，人们在金融竞争的发展过程中对其提出了更加严苛的要求。正因如此，我们有必要在银监部门的监管之下，促进混业经营方式的形成和发展，并真正打造一支能够满足混业经营发展需求的理财队伍。为此，我们必须做到以下几点：
1. 制定岗位轮换制度，使农村信用社的员工能够合理地流动，进而建立一个极具流动性特征的`理财人才市场；
2. 加快各级层次理财人才库的构建速度，真正将一批年轻有活力，具备良好学习能力、客户营销能力和复合化工作经历的大学生引入其中，进而实现员工整体素质的有效提升和企业凝聚力的大幅度增强。当下，个人金融市场需要的是高素质的银行理财人才，他们通常具备以下特点：
（1） 不仅充分了解银行的业务，还具备投资市场的相关知识；
（2） 不仅掌握了各种营销技巧，还能通晓客户的心理。作为优秀的理财人员，不仅要具备复合化的理财知识储备，还应实现理财再培训和再学习的制度化，并积极打造理财学习团队，形成一个学习型的组织，真正培养出一批资历高、素质好的专业技术人才，并对其进行重点培训，最终形成一支能够满足金融时代要求的高素质复合型专业理财队伍，他们不仅精通产品和业务知识，还具备良好的人际沟通能力，甚至拥有严谨懂法的专业态度、勤奋刻苦的专业精神。
五、加快科技和产品创新，提升个人理财功能
要顺利开展个人理财业务，理财产品是关键，而理财产品的创新，又离不开科技的支持。由此可见，要实现个人理财业务的顺利开展，应首先实现"人机结合".正因如此，我们有必要加大相关科技支持系统的研发和应用力度。首先，要加大个人优质客户管理系统、个人综合理财业务系统等的开发力度，以实现对客户资料的管理和客户相关信息的收集、分析，进而筛选出优质客户，明确个人理财的目标群体，从而为理财人员分析个人财务状况和比较投资方案的过程提供极大的便利，最终为客户提供个性化的理财建议，并实现理财效率和质量的有效提升。其次，在充分运用高科技电子网络的基础上，加大全新理财产品的研发力度，以丰富理财产品的内容，提升理财服务的质量，真正为客户提供一套高质量、有价值的理财方案。再次，要加大电话银行、手机银行、网上银行和客户服务中心等渠道的开发力度，创造银行与客户"双赢"的局面。个人业务历来是国内银行筹措资金的一种有效手段，银行向个人客户提供的是一种无差别的大众化服务。在市场竞争愈演愈烈的今天，国内银行必须积极引入"市场细分"的理念，切实以"客户"为中心，以"目标客户"为基础，在明确客户实际需求的基础上，完成相关产品的开发，并对其进行有差别、有选择性的营销和客户服务；同时要结合客户在不同阶段、不同行业和面对不同风险时对产品的偏好，真正设计出一个极具个性化特征的理财计划。针对低端客户，主要通过电话银行、网上银行和自助银行等提供自助服务；至于高端客户，则由客户经理提供"一对一"的服务。对个人客户经理制而言，其服务具有主动性、全面性和个性化的特征，各商业银行正是借此来吸引黄金客户的，个人理财服务应尽快走上个性化的发展道路。
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个人理财论文7
摘 要 本文以理财产品的发展脉络来展开，针对中国金融市场发展情况及特点，进行各阶段对各种理财产品的投资情况研究，分别对比不同国家个人在财富结构及理财规划方面的特点和差异，分析我国个人理财业务现存的问题，为我国个人合理规划理财投资提供借鉴。
关键词 个人理财 理财产品 理财机构 投资
日前，联合国国际劳工组织粗略地计算了全球72个国家（地区）月平均工资。中国员工个人的月平均工资为656美元（约合人民币4134.4元），位列72个调查国家（地区）中的倒数第16，我国工薪收入水平增长缓慢，而物价上涨速度越来越快，我国即将进入负利时代。如何在负利时代为财产保值增值成为人们日益关注的问题。但无论是个人理财或是机构理财都涉及一个关键性问题—投资规划。
一、 个人财富及个人理财业务概述
（一）个人理财业务的产生与发展
就内容看，个人理财既包括委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资收益；也包括对未来（退休后）生活的妥善安排，保障生活品质不降低。
（二）个人财富及其结构
个人财富，是指由个人拥有或控制的能用货币计量的经济形态。早期的个人财富只有实物资产，随着商品经济的发展与各种金融机构的形成与发展，个人财富中又增加了金融资产的部分。
（三）金融市场的形成和发展
20xx年是一个重要的分界线，自20xx年起，我国金融市场出现基金产品，其他各项金融工具也大量发展，个人理财业务也逐渐繁荣。
1.债券市场。我国政府类债券所占比重较大。20xx年，债券品种中，国债和央行票据占债券市场的67.48%，政策性金融债占比为25.15%，商业银行债、企业债和企业短期融资债等企业类债券只占到7%左右。
2.股票市场。20xx年5月，股权分置改革工作终于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性调控我国经济回稳，股市也逐步复苏。
3.保险市场。近几年虽然保费的增长速度放缓，但仍然高于国内生产总值的增长速度。
4.期货市场。对于我国来说，引入股指期货可以起到套期保值、价格发现和提供流动性等作用，而且国家已经做了多年的准备，所以待时机成熟时便会推出。
5.基金市场。截止20xx年12月31日，我国共有321支证券投资基金正式运作，资产净值合计8564.6亿元，份额规模合计6220.35亿份。
（四）美国、澳大利亚个人财富结构及其变化
1980年以来，美国的个人资产结构呈现出低储备与低风险的特征。美国个人金融资产中寿险、养老金与基金所占比重明显上升，存款明显下降。20xx年，澳大利亚个人所得收入中源于其投资所得的部分越来越大。澳大利亚家庭资产中固定资产所占的比例远远大于金融资产，个人财富主要依赖于房地产市场的稳定。
二、我国个人理财与投资规划
（一）个人理财现状
20xx年底，我国金融机构人民币各项存款余额高达30.33万亿元，比前一年增速为16.72%，远远超过国内生产总值10.4%的增速。高储蓄的现状直观反映了当前我国居民个人仍以储蓄为理财的主要方式，但是储蓄的低利率使之无法为个人带来较高收益。个人已经不满足于单一储蓄的理财现状。然而，个人的特点使其无力进行大额的房产等实业投资，对股票、债券等金融工具不熟悉、投资专业知识相对缺乏也将他们挡在证券投资的大门之外。
（二）个人投资原则
1.流动性原则。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失较小；股票的变现因股价频繁波动而不好确定变现的损失，但一般变现损失较大；其他理财工具也具有一定的变现损失。
2.安全性原则。首先，要分散化投资，也就是平时所说的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。其次，要利用“闲钱”投资。第三，决不能把本金亏损。进行各项投资一定要首先考虑风险，其次才是收益。
3.收益性原则。证券投资的最终目的还是为了获取收益。因而将资金委托于比较可靠的富有投资经验的专业理财机构进行投资，或购买受益凭证，或投资共同基金，让出部分收益便能转移投资风险。
4.合法性原则。一切证券投资活动都要遵守国家制定的法律法规，绝不能为一己私利从事不法投机投资活动。
三、我国个人理财情况实际分析
（一）基本情况分析
我国居民个人绝大多数收入源自工资收入，而美国却更多的'源自投资收入。我国个人理财更多借助于商业银行个人理财部进行理财（购买商业银行理财产品等）。
（二）我国个人理财分析
假设个人工资收入全部用来理财，分别用于银行储蓄、购买普通股、债券、证券投资基金、房地产投资、缴纳养老保险基金以及其他金融投资（如期货）等。其中储蓄存款风险性最小，是最安全的一项投资，也是我国居民个人相对保守的投资风格的体现。股票风险太大，个人投资股票的比例较小。
（三）我国个人资产负债管理
在我国个人资产负债管理中，我们参考的指标主要有资产的流动性、资产负债率、负债结构等。
在个人财务中，一般的负债项目主要由信用卡贷款、房屋贷款、汽车贷款或其他消费贷款几个部分组成。通过对个人负债情况及每种负债利息率的分析，就可以对自己的负债结构做出分析，可以相应调整自己的还款计划和理财计划，从而减少利息支出，达到理财目的——节流。
（四）我国个人资产风险控制
一是通过购买保险来抵御人身财产风险。二是重视风险收益均衡的保全型资产。三是避免因频繁换手造成的决策风险。一旦我们充分了解并作出理性决策之后，就不要受到周围其他事物的干扰而轻易改变做出的决策。
四、结论
根据我国个人财富现状及投资选择，投资需谨慎，每个个人要找到适合自己的投资风格，并且要合理规划理财投资组合，注意分散风险同时获得最大的收益，从而最优化我们的生活质量，获取最高的生活幸福指数。
参考文献：
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[2]杨义群.投资理财实用简明教程.北京：清华大学出版社.20xx.
个人理财论文8
【摘要】根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，中国近3年CPI数据为，20xx年1.2%，20xx年为3.9%，最新一期公布的20xx年的数据为1.8%。依据国际货币基金组织（IMF）预测中国未来通货膨胀率将保持在3%左右。国家权威部门和经济学家同时认为我国经济将进入一个温和增长期。
来自国家劳动和保障部的消息，为做实个人账户，从20xx年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11%变成8%”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？
20xx年，国家体改办等8部委出台《关于城镇医药卫生工作体制改革的指导意见》，卫生部等4部委推出《关于城镇医疗机构分类管理的实施意见》，把医疗机构分为营利性与非营利性。较大规模的“市场化”改革从此开始。政府负担减轻了，医疗服务质量得到改善，但医疗费用随之上涨，老百姓看病难、看病贵的问题却未能得到有效解决。
【关键词】人生阶段、财富需求、理财建议
面对上述资料您做何感想？面对未来漫长的人生道路您又拥有多大的信心？未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划您的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。
要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。
人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的。
一、年轻时期
刚结束学生生涯，开始职业旅程，这个时期最重要的莫过于是“独立”，而钱似乎永远不够花。对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，花的是父母辛苦赚来的钱；毕业后情况完全发生了改变，要靠自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑的是在收入范围内选择合理的生活方式、做出理性的决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。
不如先学会记帐吧！把自己每个月的支出记录下来，然后制订一个符合自己收入状况的预算，坚持执行它，避免因为年轻而产生的冲动消费。适时的建立自己的应急备用金，货币基金会是一个比较理想的选择。
有了应急储备，接下来该是储蓄第一桶金了！未来您将面临购房、结婚的压力，凡事不能都靠父母，自己储备些，您会拥有更多更好的选择。开通定期定额基金会帮助您养成一个良好的储蓄习惯，由于短期内您就会面临购房、结婚压力，建议考虑债券类或平衡类基金，它会帮助您抵御风险，尽快累计财富。早日购房，拥有一项有价值的资产，买房其实是长期储蓄的一种方式，总有一天您会还清贷款，在此过程中，您不仅可以降低不必要的消费，更可以不付房租，在房产上未来您会得到很大的回报。
如果是单身，可能暂时不需要寿险。不过事故和疾病在任何年龄段都可能面临，所以聪明的做法可以考虑一些健康和残障险，消费性的保险会是一个更经济的选择。
二、三十而立
经过五至七年的打拼，事业上已经小有成就，财富积累也经历了初步阶段。事业逐渐步入稳定，收入处于一个高速的增长期，同时家庭也逐步地开始完善起来。多数30岁的人已经步入了婚姻的殿堂，结婚早一点的，已经在策划为家庭添一个新成员，或者早已是“三口之家，其乐融融”了。在这个年龄段，消费和支出也渐渐地开始进入一个比较高峰的阶段。理财，自然也就格外重要。
财富巨子李嘉诚就非常重视30岁的理财。他在总结自己的理财经验时说过这样一段话:“20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候;30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。”
那么，在这个时候您同样需要一份备用金，另外也请为您的房屋贷款储备一份备用金，数额最好能满足您3－6月的总支出，储存的方式仍建议为货币基金。如果不是丁克族，那么该开始考虑为孩子储备教育基金了，尤其是准备今后送孩子出国念书的'家庭。由于可投资的年限较长，不妨考虑放大些投资风险，定投股票或股票基金会是一个比较理想的选择。从长期来看，股票市场仍是收益最高的投资利器，而风险完全可以利用时间来冲淡。
在这个人生阶段，很多人不仅要抚养孩子，还要照顾老人。如果家人依赖您的收入而生活，您就该购买人寿保险以防不测，当然健康险和残障、失能险也是必须的，这时的保险该是一个长期的规划了。
三、步入中年
事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出也把你变成了一块“三夹板”。对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。
从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，按照常规的估算，国家社会大致能提供30%左右的养老保障，而为了建立您年老以后的财务尊严，每个人都需要靠自己积累的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此40岁时再不进行养老规划，您将会后悔终生。
您或许已经累计了一定的经验和金钱，有足够的知识来进行更积极的投资，以便资本增长的更快些。或许您该建立一个投资组合，不妨用试试这个公式，100减去您的年龄，用这个数的百分比投资于风险类资产，随着年龄的上升，逐步降低风险资产的比例，适时的往低风险的债券类资产转移。如果有能力或许再投资一套房子出租，它会更好的帮助你抵御通货膨胀，建立更完善的养老基金组合。
处于这个阶段，您的人寿健康保险可能更贵了，但是为了您的家庭，请合理规划您的保障。
四、过了六十
开始收获果实，日常支出可能下降，其他费用（如医疗等）却会上升。有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但大多数人会在适当的时候停止工作。退休之后您的花费多半会减少，但收入同样也会减少。如果您自己的收入和来自家人的赡养已足够让你生活，那么可以把投资的目标放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。和从前相比，保护您的资产不受损失已成为一项更重要的任务了。
现在带来定期收入的理财工具越来越丰富，之前您购买的养老保险可以为您受益，债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会是一个比较理想的组合。总的来说，加强对财产的保护，把风险降到最低，将是最为明智的决定。按使用时间的远近，购入不同到期年限的债券，哑铃式的债券期限组合，将会是更为理想的选择。
如果您的健康状况还不错，又在多年前买下保单，您现在可能还不难支付上涨的保单；那么也请准备些应急医疗基金，应付突发状况，还是必须的；如果可能的话，保持一张年轻时使用的信用卡，将会是一道有利的护身符。随时您也可能告别您的亲人，为了不给您的家人造成任何烦恼，不妨建立一份遗嘱，让后人感受一份您对他们的关怀。
人生就是这样一个轮回，每个人的幸福都是如此的重复，如何轻松面对这些问题？如何做的更好？也可参考一下如下的财富建议。
一、尽早投资
您可以三十岁建立教育基金，也可以四十岁建立养老基金，但是您是否知道晚7年出发，可能要追一辈子？
投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。
假如您20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达162万元；而假如您26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资是不是更轻松？
另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设您26岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万，几乎是2倍的收益！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
二、长期投资（定期定额）
每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？
如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，如果在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。
过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？
由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。
更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
三、组合投资（资产配置）
俗语说：“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。
如果您只买了1只股票，一旦选错，赔个精光；但您如果买的是20只股票，不太可能每只股票都涨停，但也不太可能每只都大跌，所谓“东方不亮西方亮”，在涨跌互相抵消之后，结果可能是小赚或小赔。显然，全部的钱投资在1只股票上的风险，比分散投资在20只股票上的风险要高得多。
除了在一种资产类别中进行分散投资以外，您还可在不同的资产种类中选择多种投资方向，如股票、债券、现金和银行存款等。选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，您可以兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至20xx年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量回报率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。
四、优质投资（相信专家）
基金将会是个人长期投资理财过程中，一个非常好的帮手。门槛低，通常最低的定期定额计划只要100元至300元每月。而从中国开放式基金诞生的20xx年至20xx年，中国的股票型基金连续5年跑赢了大盘，基金经理的专业投资管理能力得到了有力的证明。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。
选股票呢？每天博傻于硝烟弥漫的股市战场，您是否会感到彷徨？您又是否感到无奈？买什么套什么！恐怕是大多数人心中永远的痛。何不考虑些大蓝筹股票长期持有，股市是经济的晴雨表，而优质大盘蓝筹绝对代表中国经济的未来。
以上只是几个个人中长期理财的小建议，其实我们大家可以做的更好。这篇论文，主要就是阐述个人中长期投资理财过程中所面临的各种需求，各种问题，以及各种合理的规划手段。
每个人都会有自己的财务状况，每个人都会面临不同的理财需求，尽早规划，长期投资、合理组合您会拥有更幸福的明天！
参考资料：
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2、（英)利奥高夫：《花旗银行引领您构筑个人财富》，20xx年10月出版。
3、晨星中国：《开放式基金评级系统》
4、汇丰晋信基金管理有限公司：《十大投资金律》
个人理财论文9
个人理财业务是指银行专家在综合分析客户个人 （家庭） 财产的基础上， 根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度， 对客户资产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理， 以实现个人 （家庭） 财产的合理安排和增值保值。
这是由商业银行借助其资金、专业人员、操作技术、经验及信用等优势， 为个人推出的一项资产管理业务。由于市场竞争、银行间竞争和银行内部等因素， 风险是始终存在的。中国银行业监督管理委员会于20xx年9月颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》， 对此项业务进行了系统的法律界定和规范， 但并未从根本上解决问题。这个不容忽视的课题受到了理论界和实务界的广泛关注。
一、商业银行个人理财业务的法律认识
从民法上来看， 商业银行和客户是平等的民事主体， 他们之间所能形成的法律关系包含债的关系、提供劳务的关系、委托代理关系。
（一） 债的关系。
商业银行和客户之间债的关系是以储蓄存款为代表的， 这也是个人理财的一种方式。后来还出现了保证收益理财计划、保本收益理财计划等新型理财方式， 这些都是储蓄功能的变形。
（二） 劳务关系。
商业银行为客户提供服务性活动， 即中间业务， 包括理财咨询、理财分析、代收代付等。与债权债务关系相比， 商业银行几乎不存在风险， 最终的决策由客户完成， 风险也由客户承担。
（三） 委托代理关系。
这种关系是我们要研究的重点。从一般的操作过程来看， 商业银行根据客户的资金、风险承受能力和风险投资偏好来接受委托， 以自己的名义对客户的资金进行投资、管理、处分。商业银行是以被委托人的身份参与到这个关系中来的， 其行为已经具有了信托的性质， 个人理财业务具有了交叉业务的特征。而《商业银行法》明确规定商业银行不得开展证券、信托等金融业务。
从上面的分析中可以看出， 目前个人理财业务对上面提到的法律关系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一个单一性质的法律关系， 这样的结果是不规范的， 必然会产生问题。
二、商业银行个人理财业务风险分析
（一） 法律风险。
在我国个人理财业务还不是一项成熟的金融产品， 金融法律规范中存在着盲点。首先是商业银行个人理财产品市场准入的法律风险。我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对商业银行市场准入作了规范， 将个人理财业务的市场准入分为审批制和报告制。如果商业银行未对理财产品进行报批或报告， 将导致程序瑕疵， 一旦与客户发生纠纷， 将会加重民事责任。其次是商业银行个人理财产品宣传和销售中的法律风险。在实践中， 许多商业银行将客户的储蓄存款业务与理财产品进行搭售， 在宣传中刻意模糊个人理财产品的名称、性质， 混淆个人理财产品和定期存款的区别或界限， 导致客户误以为个人理财产品是储蓄存款。一旦银行与客户发生纠纷， 商业银行将难免涉嫌欺诈， 而承担相应的民事责任。第三， 目前金融业分业经营的现状使得商业银行开展这项业务时把握不准确， 使之具有了信托的性质， 这样最直接的后果就是面临金融监管部门的处罚。另外， 很多不具备条件的分行、支行盲目开展此项业务， 为法律风险程度的加深埋下了隐患。
（二） 市场风险。
金融产品的运作是与整个经济环境密切相关的。宏观经济运行环境的变动、经济周期的影响、金融市场的震荡都会对理财产品的收益产生影响。目前我国个人理财业务中， 一种是投资国债和央行票据。虽然这两者是以强大的国家信用作为支撑的， 但是作为一种债券产品， 物价指数、利率、汇率等都会导致市场风险的产生。另一种就是货币类理财产品， 人民币理财产品的发展空间本身是有限的， 再加上利率风险对人民币理财的基础性作用， 而且目前我国存在利率不稳定因素， 且银行对人民币理财又多含有储蓄性质， 保证收益且一般高于存款利率， 加大了人民币理财的风险系数。在这样的情况下外币理财逐渐成为一种受重视的个人理财项目， 而目前我国商业银行对嵌套在个人理财产品上的利率或汇率衍生产品的风险还缺乏规避手段， 风险系数较大。
（三） 操作风险。
主要来源于从业人员水平高低不等和商业银行系统的缺陷。首先， 从业人员水平高低直接对商业银行各项业务运作产生影响， 这是毋庸置疑的`。其次从商业银行系统的经营上看， 由于目前个人理财产品具有较大的同质性， 商业银行普遍采用提高产品收益率， 打“价格战”方式争夺市场， 提高了成本的同时也加大了风险。另外， 保本型或承诺最低收益型个人理财一旦达不到预期收益， 商业银行将不得不动用现金头寸弥亏， 甚至还要进行再贷款弥亏， 将会聚积经营风险。从管理上看， 商业银行在客户信息缺乏的系统环境下， 对目标群体信息把握不充分以及对理财资金的管理不规范， 都将导致商业银行在操作上的风险加剧。
（四） 其他风险。
这里主要指的是商业银行在开展个人理财业务时盲目保证收益率， 对银行信用透支， 这是风险产生的一个隐患。另外就是因操作引发危机而使客户对银行产生不信任进而要求回购投资， 或者投资者要求提前偿付或投资对象到期变现时可能引起的价格波动带来的流动性风险。
三、商业银行个人理财业务风险管理
银行加强风险监管， 不断开创进取和时时的风险防范是不可偏废的两个方面。
（一） 建立完善的风险管理体系。
商业银行要在事前进行全面风险评估， 确定客户所能承受的总体风险程度；在管理过程中， 对自身可承受的风险程度进行指标量化， 针对不同的风险限额进行管理。
（二） 积极创新金融理财产品。
商业银行要根据客户财富水平、风险偏好、收入支出结构等因素对市场进行细化， 明确各种理财业务和理财计划的目标客户群， 向不同客户层提供差异化理财服务， 实现个人理财业务由大众化、同质化向个性化、品牌化的转变。
（三） 建立完善的风险控制制度。
一是在推出新的个人理财产品时， 做好充分的市场调研， 有针对性的发售， 并确保操作符合规定。二是规范与客户签订的个人理财业务合同， 银行要明确体现自己的权利并详细说明其实现方式， 对风险调节作出约定， 并做出风险提示。三是完善银行内部的隔离措施以降低风险。
（四） 建立信息披露制度。
在宣传过程中要突出理财性质， 宣传用语使用要恰当， 风险提示要充分， 使投资者对理财业务有全面的了解， 并及时披露理财资金管理及运用情况、投资组合及风险收益变化情况， 以及其他对收益将会产生重大影响的事件等信息。
（五） 培养优秀的理财从业人员。
商业银行应当建立一支长期稳定的、能力全面的个人理财业务团队， 积极与境外的机构合作， 引进先进经验， 创建适合我国国情的从业人员资格认证体系。
商业银行是我国金融机构的重心， 在改革创新的同时积极预防风险是非常重要也是及其必要的。对于个人理财业务而言， 商业银行要逐步提高自身的管理水平和经营水平， 提高风险防范能力， 从根本上提升我国商业银行的综合竞争力与盈利能力， 不断发展壮大。
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个人理财论文10
【摘要】中国加入WTO后,金融领域的限制逐步放开,同业间竞争加剧,银行传统业务利润空间不断萎缩,市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下,个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠,成为银行零售业务发展的战略重点。目前,该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来,但是由于政策限制,专业人才匮乏,微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善,以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后,使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求,才能真正成为市场的赢家。
【关键词】理财 个性化 专业人才
一、银行个人理财业务在中国的发展
所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”
我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的――“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。
二、银行发展个人理财业务的原因
1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年代发展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存贷差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。
3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO,国内银行改革步伐加快,银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入,竞争手段的迅速更新,会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下,作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新,向客户提供收益率高、风险小的产品,使民众切实感到有利可图。只有这样,才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外,个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流,促进了金融创新。反过来,金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。
三、个人理财业务中存在的问题
1、分业体制限制理财业务的`发展。真正的个人理财,如在美国,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了银行进行操作,也能获得理想的回报。而在国内,由于目前实行分业经营,金融业内按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。因此,除了存贷业务外,银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品,实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具,包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品,如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免,如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显,大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道,客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说,国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展,使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。
2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰,这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务,又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务,还必须具备丰富的专业经验和人生经历,这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一,一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手,可能对股票债券运作非常陌生,对期货常识知之甚少,更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外,目前国内没有成熟的理财规划师培训体系,也没有完善的资格认证制度,理财规划培训比较混乱,导致理财规划行业鱼龙混杂,理财规划师水平亦参差不齐,此类人才奇缺。
3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短,因此相关的软件系统的开发,信息技术支持系统平台的建立刚刚起步,还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期,有的投资渠道发展不够规范,有的投资渠道发展时间短,供依据的经验数据非常少,成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下,外资银行不仅拥有先进的管理信息系统,能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库,对客户进行个性化服务,而且拥有遍及世界的机构网络体系,能实现国内外联行资金的自由划拨,可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。
4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺,到20xx年底,将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时,中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场,参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比,外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系,加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉,外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且,由于外资银行在中国没有广泛的网点,所以,争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户,其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力,很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业,但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源,这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制,外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破,从而造成中资银行个人高端客户的流失。
四、对完善中资银行个人理财业务的思考
1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制,为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化,使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域,不仅经营传统的银行业务,而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类,拓展理财服务的范围,真正做到代客户理财,实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制,就把思路局限住。应该广开思路,在一些法律未置可否的地方,设计各种各样的产品,进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营,集团混业经营的金融服务集团模式,在进一步深化与同业合作的同时,逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外,个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑,产权为基础,法律为保障的社会信用制度,以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象,使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。
2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务,熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度,比如设立准入制度,规定哪些人可以进入投资理财行业,他们应具备何种资格与素质。另外,理财规划师这个行业与其同业不尽相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉,需要建立在市场上的信誉。否则,其他将无从谈起。
3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料,必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持,才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如,消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型,大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率,使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务,都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设,我认为首先,应建立包含广泛信息的数据库。其次,应实现内部的信息共享,在内部互联网上建立信息管理系统。最后,应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时,还应该注意相关理财软件的开发,注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点,使理财软件符合中国市场的需要。
4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系,跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时,与客户保持“连续关系”,加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外,银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
五、结束语
综上所述,个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
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个人理财论文11
摘要：随着金融体制改革的不断深化，个人财富不断增加，商业理财产品的多样化发展不断深入，个人理财市场越来越大。本文通过分析其个人理财业务在我国的发展现状，揭示了其发展过程中存在的问题，并根据相应的问题依次提出相应的对策及建议。
关键词：个人理财；商业银行；发展对策
居民收入的增加，使得银行理财产品备受关注。自从改革开放以来，居民个人收入显著提高，个人手中的资金越来越多。从1994年的全国人均储蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的财富已经远远超过政府和企业，人们手中的剩余财富越来越多，因此对剩余财富的处理也有了新的要求。与此同时，居民个性化的投资需求愈演愈烈，这就使得商业银行的个人理财业务应运而生。
一、商业银行开展个人理财业务的必要性
社会资产格局的迅速转变也为商业银行迅速发展个人理财业务提供了坚实的现实基础。据有关统计资料显示，从20xx年到20xx年，10%的富有者所拥有的财富扩大了15.4%的份额，从而使得他们拥有的财富达到了中国大陆全民的64%，一群有高净值收入的人群诞生了，这就快速地催生了市场对个人理财业务的需求，为商业银行拓宽个人理财业务提供了广阔的空间。随着中国加入了WTO，外资银行与中国本土银行个人理财业务的抗争一直在加剧。国外商业银行个人业务在业务规划、专业服务、网络技术、营销策划等方面与我国相比存在着明显的优势。这对于国内商业银行来说，如果不快速地发展个人理财业务领域，提高相关领域的服务质量，就很有可能失去原有的客户资源。二、我国商业银行个人理财业务存在的问题追随着全国金融创新的浪潮，商业理财沿着多样化、国际化的轨迹，极大地突破了传统体制下过分简单而又受到颇多限制的传统业务，使得个人理财业务从无到有、从小到大、从极为幼稚走到比较成熟的'阶段。但是由于受到各种因素的制约，还是在自身发展过程中出现了一些问题。具体表现为下面四个方面：
（一）营销体系不完善，营销渠道单一
个人理财产品的发展离不开银行的广泛宣传。但是我国银行由于受到传统运营模式的深刻影响，个人理财产品仅存在于柜台和自己银行的网站上，也就是只在个人理财中心、理财室进行产品销售，等着客户自己上门。银行通常会放置一些理财产品宣传册或宣传纸在银行大厅，但缺乏独具特色的宣传方案，对于客户的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣传，致使一些好的理财产品，都没能得到客户的青睐。这种毫无主动性的营销方式使得产品的知名度落后，宣传力度不到位，无法达到广泛宣传的目的，不能形成自己产品的品牌效应。
（二）产品风险揭示不足
在理财越来越受到人们认可的大背景下，商业银行的各种理财产品也蜂拥而来，让人目不暇接，非专业的理财人员很难辨别其中的差别。特别是我国理财市场还属于初步发展阶段，市场体系不够完善，监管不到位，相关法规没有确立。虽然银监会对理财产品的风险进行了把控，例如银监会要求商业银行在销售理财产品时要提前评估客户的财务状况、风险识别能力和风险承受能力，并且明确规定，商业银行的客户经理推出理财产品给客户时，需要深刻揭示市场及相关理财产品的风险。但现实中，有些理财经理不能恪守职业道德，在向客户介绍产品时，往往“报喜不报忧”，会过分强调预期收益，刻意回避产品本身存在的风险，刻意夸大产品，误导消费者。
（三）缺乏以客户为中心的服务理念
在理财产品设计的早期阶段，为了获得更多的存款，追求高品质的客户，商业银行在发行的产品数量上进行了盲目而又疯狂的竞争，忽视了对于市场的准确分析，没有以客户的需求为导向，理财产品合同上的条款规定也是出于为自身利益的考虑。并且由于信息不对称，使得拥有信息优势的一方即商业银行可能利用这一优势来损害信息劣势方即投资者的利益。因此，很多理财产品在设计过程中都是以产品本身为中心的，其目的是为了寻找银行新的利润增长点，完善银行理财产品自身的结构。更有甚者，理财产品只是传统业务的延伸，完全不考虑客户真实的需求，这种短视行为与理财产品的内在追求是相悖的。
（四）理财产品同质化严重，没有自己的产品特色
理财产品之间没有本质区别，同一性严重，具体表现为：一是资金投入的项目方向基本相同；二是客户理财的进入门槛基本相同；三是产品的投资期限大体一致，都是比较趋向于中短期理财。并且由于银行理财产品具有很强的复制性，新的理财产品一经推出，即使在发行阶段抢占先机，但因为会受到其他银行的争相模仿，最终也会失去原有的优势，可能后期还会因为自身的某些失误使得客户资源再次流失。
二、推进商业银行个人理财业务的对策
为了能使商业银行进一步开拓理财市场新的发展市场，全面加快个人理财业务的进一步发展，下面提出商业银行个人理财业务发展的对策：
（一）明确市场定位，扩宽个人理财产品营销渠道，加大营销力度
在个人理财业务领域，银行应该根据产品和业务的自身特点，积极完善个人理财业务服务平台，构建银行业务大堂经理、理财经理、柜台人员相互协调的银行营销服务体系。一是要设立监督管理机构，对业务人员进行专业化的培训和全方位的协调，使得每个人自身的价值最大化，更好地为客户提供最优质的服务；二是要设立产品经理，对于理财产品的营销进行详细的规划及管理，并且协调指导各个部门，让整体实现自身价值最大化。并且要进一步明确自身产品的市场定位，要加大力度进行市场调研，根据客户需求进行产品的设计和销售。银行开展理财产品营销时，不能等待客户自己上门，要自己主动出击，实行“走出去”战略。努力拓宽产品的营销渠道，充分利用电视、报纸等媒体，进行自身产品的宣传，树立自身的品牌形象。
（二）加强风险揭示能力，推出第三方评估市场
银行在进行理财产品的发售时，应该在销售产品的合同中明确指明所销售产品的市场风险、信用风险、流动性风险、信息传递风险等信息，并应该郑重提示产品的预期收益不等同于产品的实际收益。这就要求银行在所发行的理财产品的说明书中对产品信息进行完全详细的解释说明；银行还需要根据自身的实际情况向客户说明产品的风险等级及投资表现等重要信息。这种做法有利于客户对于是否进行投资做出自己的决定。商业银行还要定期向客户披露资金的流向，明确资金动向。当发生收益波动、产品提前终止、产品的重大赎回和产品遭到多方面的投诉等重大事件时，银行应该及时告知银监会和相关机构。此外还应设立第三方评估市场，一方面可以对银行不同的理财产品的风险状况和投资情况进行综合性评级，另一方面可以根据客户的风险承受能力及风险偏好提出建设性意见。
（三）建立以客户为中心的服务理念，以客户为本，提高服务质量
银行之间的竞争也是很激烈的，其中最主要的决定因素就是服务的质量。提供满足客户需求的理财服务，是提高我国商业银行核心竞争力的主要方式。因此，商业银行要发展个人理财业务，应该树立“以客户为中心，服务至上”的理念，不要只重视自己短期的收益，要努力做到将客户作为重要的利益相关方，加强对客户消费权益的保护。因为每个人在自己的不同时期对理财的需求是不尽相同的，对风险的承受能力和偏好程度也是会有所改变的。因此在产品设计阶段，应该以客户的利益为前提，努力根据客户的风险承受能力和风险偏好为其量身设计理财产品。同时，商业银行在提供服务时，应进行市场细分并提高客户服务的针对性，提供差别化的贴心服务。
（四）重视理财产品的创新，实现产品差异性发展
银行要重视理财产品的创新，要经常进行市场调研，及时把握市场中客户的个性化需求，努力区分差别存在的因素，针对不同生命周期、不同财务状况、不同风险承受能力的客户的个性化需求进行产品设计和创新。除此之外，政府应该进行相应的金融体制改革，放宽金融中介机构的权限，营造有利于理财业务发展的政策背景，使得商业银行不仅能够为客户提供银行结算、咨询、代理等服务，还能进行保险、证券、税务等综合性金融服务。最后商业银行要整合自身拥有的信息和各种资源，与其他金融机构进行合作，打造属于自己的个性化理财产品品牌，突显出自身的特色。
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个人理财论文12
摘 要：围绕一般居民家庭理财需求，个人理财课程教学需要不断改善大学生的理财观念和理财能力。在认识个人理财课程教学重要性基础上，概括个人理财课程的特点，从课程需求、课程定位、实践教学和案例选取等四个方面分析了该课程存在的问题并提出了相应的对策。
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至20xx 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的'案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献：
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个人理财论文13
个人理财已经成为了当今一个十分流行的词，甚至许多大学生在大学期间就已经开始个人理财了。那么，个人理财论文应该怎么写？个人理财论文参考文献应该怎么找？
在发达国家，人们从小就要接受个人理财论文参考文献的训练。比如近期英国政府做出决定，一个儿童从5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的个人理财教育，初级的课程包括，钱是从哪里来的，可以有什么用途。
个人理财论文参考文献中，“大家都说记账好处多，我也记记账”如果你是这种想法，那就大错特错。理财师表示，记账的目的是让你对自己的财务状况做到心中有底，让自己赚的每一分钱用到实处。如果只是机械性地记账，指望记账能来帮助你控制消费，从来不去总结。那么，你记账就是在浪费时间。
个人理财论文参考文献可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的`时候，金钱往往扮演着重要的角色。成功的个人理财论文可以大大的增加收入，可以改善个人及家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。不积细流，无以成江河;不汇江河，无以成汪洋。
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个人理财论文撰写是大学生毕业不缺少的一个环节，个人理财论文参考文献也变得十分重要，个人理财论文参考文献可以通过网上和图书馆中寻找，以帮助毕业生顺利完成个人理财论文。
个人理财论文14
摘要：个人理财 （Personal Finance） 是指个人根据自身生活、财务现状和个人对风险的偏好和承受能力， 结合预定目标， 运用各种投资工具的组合， 在个人风险可以承受的范围内达到资本最大化的过程。随着互联网行业与金融行业融合的进度一步步加快， 各种互联网金融产品， 如货币基金类、定向委托类投资、P2P网络信贷等迅速兴起， 并且对传统的金融行业和机构从业者产生了巨大的冲击。在互联网时代， 如何合理地分配个人和家庭的财产， 如何利用互联网的巨大投资优势， 正成为投资者不可忽视的金融选择。
关键词：互联网金融时代； 个人理财资产组合； 设计；
一、传统个人理财概述
传统的个人理财主要以储蓄和商业银行个人理财业务为主。商业银行个人理财业务主要是商业银行发挥自身的专业优势， 为个人客户提供财务分析、财务规划和资产管理等专业化理财服务。传统的个人理财选择面较为狭窄， 并且客户的理财选择较为被动， 而主动权则掌握在银行等金融机构售手中。其次， 传统理财方式对投资者的投资门槛比较高， 需要投资数额较大。商业银行的理财产品一般而言都有最低购买额度。这种情况下， 持有较少资金或者流动性不强的个人或者家庭的投资可行性大大降低。再者， 传统的理财产品需要个人和银行进行联系、咨询， 具有信息的交流不便捷等缺点。
二、互联网金融个人理财业务的特点
中国从20世纪90年代后期开始， 互联网逐步崛起。依托大数据和云计算， 在开放的互联网平台上， 传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务等新的金融业务模式。从目前互联网金融发展的现状来看， 具有代表性的互联网金融产品主要有：第三方支付平台、互联网货币基金 （以余额宝为代表） 、P2P网贷以及数字xx等。从互联网金融的特点来看， 相对传统金融业， 主要有四个方面的优势。第一， 强大的信息处理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互联网的支付技术的进步， 可以快捷地进行转账和支付以清偿债权和债务关系。第三， 资源配置便捷， 无需通过银行或者券商， 用户可直接在互联网上进行配对。第四， 客户潜力大， 增长迅速。
三、互联网金融时代个人理财产品的选择
关于个人理财， 有很多不同的方法。本文参考的理财选择依据主要是根据阿瑟J基翁的《个人理财》一书。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亚理工大学的金融学教授， 在《金融学期刊》、《金融和数量分析期刊》等杂志上发表了大量的学术论文。《个人理财》一书， 是他的代表作。通过对阿瑟的个人理财理论的应用， 结合传统的理财业务， 本文总结了个人理财资产组合可选择的金融产品， 包括流动性应急资金、消费金融产品、股票、基金、保险等。
（一） 应急资金
持有流动资产是很必要的， 在个人和家庭生活中， 会产生各种不可预期的生活状况， 需要应急资金。根据阿瑟教授的建议， 在通常情况下， 把6个月的生活开支作为应急资金， 以预防不可预期的风险是比较合适的。由于现金不产生利息收入， 可选择高流动性、可随时支取的货币市场基金产品。在考虑货币市场基金产品时， 需要注意该机构的费率、收益率以及有没有保险公司进行担保。在互联网金融时代， 货币市场基金产品已经比较完备， 上文提到的“余额宝”产品属于天弘基金的货币基金份额， 并且由国泰等5家保险公司联合承保， 资金上也相对比较安全。在互联网金融时代， 用户在个人的智能手机终端就可以购买， 存取也很方便。
（二） 消费信贷产品
信用卡和互联网消费信用是用户在进行消费的时候， 获得信用资金使用权的方法。用户在购物的时候， 可以根据自己的信用评分取得相应的在一定期限内免利息的消费额度。在互联网时代， 比较著名的产品为：信用卡、支付宝花呗、京东白条等。尽管在使用这些消费信贷产品时， 可以根据免息期限灵活运用， 增强自身的流动性， 并将资金投入到可以产生收益的理财产品中， 但需要注意的是， 如果超出还款免息期限， 如信用卡还款日， 或者， 对于“花呗”而言， 超过了每月9日的免息期， 用户会面临较高的利率。该利率可能远远高于其他理财产品的收益率， 从而拉低个人投资组合的综合收益， 所以投资者应谨慎对待消费金融产品。
（三） 股票
股票虽然被视为高风险型理财产品， 但是， 如果投资期限足够长， 则也会提供较高的收益。根据美国股市的走势， 从1994年年底到1999年间， 1美元的投资者能够增值为2.85美元。由于投资股票的风险较高， 个人应在进行足够的投资培训后再涉足股票投资领域。在互联网时代， 由于互联网公司业务规模广， 涉及消费、金融、娱乐等各个行业， 增长迅速， 在投资股票时可以考虑较大的国际互联网公司。如谷歌、网易、阿里巴巴、亚马逊等公司。
（四） 基金
基金， 尤其是基金定投符合了投资领域的经典名言“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”所倡导的“分散化投资”策略。投资基金可以使得投资组合的整体风险水平下降。对于如何选择基金， 可以视投资的目标而具体分析。如， 为使应急资金产生收益而投资基金， 可以将应急资金投入货币市场基金， 因为该基金的安全性比较高。若为了高收益， 可以投资股票指数基金。在互联网时代， 购买基金产品变得十分便捷。几乎所有的基金产品都已经登记上网， 并且可以通过网络查询、比较和购买。如“天天基金网”就是一个典型代表。用户可以在网站上开户、查看基金净值、排行甚至通过添加筛选条件来自选基金。比在基金公司的网站上购买更简单的是， “支付宝App”已经提供了基金服务， 用户可以方便地在该App上直接购买。在产品方面， 与互联网挂钩的基金产品净值较高， 收益也较高。如“广发纳斯达克100指数” （270042） , 在该基金产品中， 持仓量较大的股票有苹果、微软、亚马逊、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互联网时代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互联网金融或者科技金融领域。该产品从20xx年1月1日至20xx年11月7日， 单位净值从0.97元上升到1.9元， 收益比较可观。持仓结构相仿的“国泰纳斯达克100指数” （160213） 五年来， 从20xx年1月8日的1.192元的净值上涨到20xx年11月7日的2.852元， 收益更加明显。
（五） 保险
个人理财除了获得投资收益之外， 还要规避不必要的风险。虽然投资股票或者基金数年后可能会获得较为丰厚的回报， 但是人的一生可能会面对很多意外风险， 家庭的一次重症疾病就有可能将所有投资获得的收益甚至本金都消耗完毕。意外的人身或者财务风险甚至会极大地恶化个人和家庭的财务状况， 引起巨额负债。所以， 除了投资上述的理财工具外， 应投资相应的保险来分担风险。对于个人和家庭理财而言， 购买人身保险是最合适也是最必要的风险分担。对于家庭而言， 子女教育适合较早进行规划。教育金保险同时具备增值和保障功能， 相比教育储蓄和教育基金虽有收益但具有较高风险的特点， 教育金保险更适合家庭选择， 解决家庭经济负担和教育问题。此外， 保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品， 在具有保险功能的`同时， 又具备投资功能。互联网金融时代， 保险可以方便地在保险公司的互联网平台上进行比较。而且， 智能手机用户可以方便地通过App, 如蚂蚁金服公司的支付宝app中， “保险服务”一栏中， 通过“健康”、“意外”、“旅行”、“财产”等分类， 将可以通过App直接购买的保险分成7大类。用户可以方便地在手机上进行购买。
四、互联网金融时代个人理财产品的选择
个人理财， 最重要的是要做好资产的配置。根据“不要将鸡蛋放进同一个篮子”这个原则， 个人需要将不同的理财产品按照不同的比例进行规划， 形成一个优化的资产组合。在各生命周期， 由于个人需要面对的生活状况各不相同， 应选择不同的理财产品组合。根据意大利人莫迪里阿尼等人创建的生命周期理论， 一个人的生命周期可被分为六个阶段。分别是探索期 （15-24岁） 、建立期 （25-34岁） 、稳定期 （35-44岁） 、维持期 （45-54岁） 、高原期 （55-60岁） 、退休期 （60岁以后） .对于不同生命周期的理财产品规划， 本文主要选取建立期、稳定期和维持期为例
（一） 建立期：
在建立期， 个人工作趋于稳定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 财务方面得到增强。支出方面， 购房和购车的贷款以及子女成长和教育等人生重大事件加重了财务负担。在这一阶段， 个人应保持流动性， 适当增加高收益理财产品的比率。在理财产品方面， 可以进一步投资股票和基金等产品。在互联网金融时代， 可以投资的公司也大大地变多了， 有丰富的互联网板块的股票可供选择。此外， 个人如果有闲置资金， 还应继续投资货币市场基金， 如余额宝、腾讯理财通等。同时， 可以选择较为安全的P2P理财产品， 扩展自己的资产组合。
（二） 稳定期：
在稳定期， 居民收入进一步增长， 支出稳定。前期的投资也应当获得丰厚的收益， 这一时期的个人和家庭， 在理财方面应以安全为重点， 逐步追求稳定的收益和回报。在理财产品方面， 可以选择房地产投资、股票和基金等， 保险以养老险和定期寿险为主。
（三） 维持期：
在这一时期， 后代进入高等教育阶段， 有自己的收入。个人收入也达到较高的阶段。在这一时期， 已经基本没有住房和私家车的贷款压力， 所以， 在投资方面可以适当地增加风险， 以求得更高的收益率。在维持期， 为了对抗通货膨胀的风险， 可以将黄金添加到投资组合中。在互联网金融时代， 可通过互联网便利的网购黄金的方式进行黄金投资。房地产也可以添加到自己的投资组合中。最后， 为了抵抗风险， 并且同时谋求收益， 投资性保险是比较合适的保险产品。以上的投资方式， 在互联网金融时代， 均可以通过专业的互联网投资平台， 如支付宝App或者陆金所的Lufax平台进行咨询、比较和购买。
参考文献
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个人理财论文15
摘 要：个人理财其实是一种理念，更是一种生活方式。通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。文章通过分析个人或家庭在人生发展的不同时期进行理财规划，实现人生各个阶段的目标。
关键词：理财；时期；规划
一、单身期理财规划
此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，20xx年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。
二、年轻家庭理财规划
处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。
根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加20xx元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。
三、成熟家庭理财规划
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：
天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，20xx年12月底到期的活期存款20万；20xx年10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为20xx元。年度结余25000。
理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的.资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产155.5万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。
每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。（作者单位：石家庄铁道大学）
参考文献
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