广东互联网金融调查报告

时间：2022-10-29 23:16:23 调查报告我要投稿

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2014年广东互联网金融调查报告

　　2014年广东互联网金融调查报告出炉，关注P2P在广东的高速发展，掌握投资者对真实的想法，提供最实用的P2P投资建议。

2014年广东互联网金融调查报告

　　近两年，一项新鲜的理财方式P2P进入公众眼球，随着“宝宝类”产品收益下滑，投资者对P2P的热情也越来越高涨。据网贷之家数据显示，截至2014年9月30日，全国目前正在运营的网贷平台共计约1438家，环比增速达5.96%。而广东省是全国P2P网贷行业发展最为活跃的省份，在成交规模、平台数量、运营模式创新等方面都处于领先地位，引领P2P网贷行业快速发展。截止到9月底，广东省网贷平台数量约达343家，占全国P2P网贷平台总数的23.85%，预计年底或达400家。

　　2014年广东省P2P网贷行业每月活跃投资人数逐渐增加，月复合增长率为19.52%。下半年，投资人数增长速度显著增加，至9月，月活跃投资人数增加到21.37万人，预计截至年底，每月活跃投资人或达37万人。P2P网贷作为一种投资方式，越发受到青睐，这个行业已成为互联网金融主流。

　　一、调查状况：参与本次调查的人数为50052人。

　　二、反映问题：P2P网贷作为互联网金融的创新模式在公众中取得广泛关注，近两年通过P2P进行投资的人数不断增加，行业创新与风险并存。公众对P2P的高收益率极为关注，但投资者亟需转变心态，单纯依靠收益率来选择投资平台会面临一定兑付风险，应该全面考虑平台的运营模式。另一方面，在国家监管政策正式出台前，如雨后春笋般成长起来的P2P平台也面临着重大的自律考验。

　　三、调查信息及数据分布

　　(一)P2P投资者以中青年群体为主

　　年轻群体是P2P投资人中主力军，调查中显示，在对网贷平台关注的人群中35岁以下者占到80%以上。作为互联网金融中一拨投资弄潮儿，接受P2P这种投资方式的群体多是在互联网时代成长起来的一代，先后接触到第三方支付、线上货币基金等互联网金融模式。而现在P2P模式的出现，在革新金融模式同时，也更新着年轻一代的投资理念。

　　投资者群体的年轻化一定程度上影响P2P平台的经营模式。首先，从标的上看，网贷平台发出的标的更为多样，包括小微企业、咖啡店、服装店、一二手车等，是年轻群体比较熟悉的行业。其次，互联网金融的产品对网络技术的依赖性较强，中青年群体会比较容易接受这种新式的理财方式。

　　当然，也有P2P平台曾经表示，在用户拓展上，会更关注中老年群体的投资者。虽然白领阶层的投资者占了多数，但是平均单笔金额可能不及 “中国大妈”的十分之一，P2P这种新兴的高收益投资方式对他们来说会有不低的吸引力。

　　(二)P2P投资者中男性占绝对优势

　　调查中显示，男性在投资者中占据绝对优势，男性与女性相比对P2P表现出更大的兴趣和信心，也更为热衷进行P2P投资。这与公众想象中的妻子理财更积极和女性更关注理财新方式的观念似乎有所不同。这从侧面反映出，P2P网贷行业的发展速度远比想象中快，女性在更新理财观念的速度与男性相比还是相对保守。

　　(三)民营工作者和创业者对P2P的接受度更高

　　作为一项低门槛的投资理财方式，P2P网贷影响了社会上不少人的投资观念。不同群体都能方便的体验到这一理财方式，由于网络的便捷性，各行各业的投资者都能通过互联网接触到最新的投资方式。相比股票等传统投资方式，P2P的开放性更强，如公务员群体和国企员工都能较为方便的进行投资，具有更大的操作优势。 (四)P2P投资门槛低，成为又一“屌丝”理财方式

　　P2P行业一直被成为继“宝宝类”产品后又一低门槛理财方式，但其相对本质为货币基金的“宝宝类”产品来说，有着更高的平均收益率。在“宝宝类”产品收益率跌破4%的同时，P2P仍然以平均17%的收益率挺立着。两者相对而言，投资门槛基本相同，不少平台提供100元至1000元起投的项目，这对于收入处于中等水平的公众来说无疑是一种可以选择试水的理财方式。

　　(五)2014年P2P行业获得跨越式发展

　　大部分投资者在近一两年才开始了解P2P平台，其实P2P行业在国内出现于2006年，当时基本是完全引进美国的模式，做纯粹的借贷，在国内投资者中并没有引起特别大的反响。直至近年，P2P平台不断创新自身模式，融合小额贷款、保险、房产等元素，吸引了不少在其他资金市场的投资者。

　　另一方面，P2P平台此前并不是一种普遍的投资方式，相对小众，有目标投资者群体，因此P2P平台也极少在公众面前高调宣传。近年有不少平台开始高调融资“找爹”，虽然有乌龙事件发生，对平台声誉有一定影响，但这绝对是赚到了关注度，对这个行业感兴趣的投资者自然也多起来。可以说，结合了移动端的P2P行业在2014年经历了发展的转折点，它真正的走进了公众投资者的视野。

　　(六)P2P平台平均投资额偏低

　　调查显示，过半的投资人在P2P平台的投资金额在5000元以下，超过70%的投资金额不超过10000元。这再次证明，P2P网贷的低门槛投资具有普惠性。但另一方面，也凸显了公众对P2P平台的信任度还不高，频发的平台跑路事件一定程度上打击了投资者的信心，信息的不透明和缺乏相关法规成为P2P行业的软肋，影响了投资者的资金投入水平，导致大量资金流入股市或房地产市场。

　　(七)P2P投资者分散投资观念欠缺

　　从调查中可以看出，公众对P2P平台的接受程度还是比较高，愿意尝试这种新式的互联网金融投资方式的公众不在少数。但同时也可以看出，大部分投资者的投资平台数量在1家或以下，投资2家平台以上的公众大幅减少。一方面，这反映出在P2P平台水平参差不齐的情况下，投资者倾向于将资金投到某几个相对集中、权威性较高的平台，但分散投资意识稍显不足。

　　实际上，无论平台是大还是小，都有出现兑现困难的可能。大平台的资金量大，相对比较安全，但其需要兑付的资金量也非常大，存在一定风险;小平台在不允许形成自己资金池的政策下，对其风险控制要求更高，但一些小平台能够抓住自身优势做项目，依然能做到小而美。因此投资者在选择平台时，一定要“货比三家”。

　　(八)“网络营销”和“口碑营销”是P2P提高知名度的有效渠道

　　作为互联网金融风潮下的产物，P2P行业极度依赖网络，无论是从平台自身网络安全技术出发，还是营销渠道出发，P2P平台都离不开一个健康的网络环境。调查显示，超过一半的受访者是通过网络或移动端等新媒体了解到P2P网贷的投资信息。从目前来看，由于网贷行业的敏感性，传统媒体对互联网金融的营销依然比较保守，网络能够发挥其开放性的特质，成为P2P行业的重要营销战场。腾讯、百度、新浪等门户网站纷纷在热潮下推出互联网金融产品，其中不少是与P2P平台合作的产品。

　　移动端所带来的业绩已经占其平台总体成交量的30%。2014年是互联网金融移动元年，相信会大有作为。

　　(九)收益率高是关键，但不能忽视风险

　　P2P能够在一两年的时间内获得投资者的关注，必然有其优势。首先，大部分投资者都是奔着P2P平台的高于一般理财产品的收益率这一点，对P2P产生兴趣的。据了解，目前国内P2P的平均年化收益率达到17%，在央行降息的大背景下，能够吸引到不少资金的流入。

　　另一方面，P2P与股票、基金等投资方式相比灵活性较高，吸引了不少公众或中小微企业的闲余资金。

　　市场经济下理想化的P2P模式是将有资金并且有理财投资想法的个人，通过信息中介平台获得投资信息，将资金借给其他有贷款需求的人。中介平台会负责对借款方的信用情况、经营状况等情况进行详细考察，主要通过收取账户管理费和服务费获得收入，不过高收益的背后不承诺保障本金。目前来说不保障本金的风险投资还不是很适合国内门槛较低的P2P行业，要做到真正的成熟P2P行业，还需要市场培育一群资金和心态都成熟的投资者。

　　(十)关注平台前期风控，做好借款人信息考察

　　从调查中显示，投资人对借款人的信息重视程度相对较高，也有充分的对借款人的考察意识。平台对借款人的评级相对投资者来说十分重要，因为在不能与借款人直接接触的情况下，P2P平台成为投资人信任的信息中介，平台必须负起责任对借款人进行详细的考察。同时，借款人的抵押物、借款人的年收入和借款人的借款记录同样受到投资人的关注。

　　(十一)P2P平台存在一定程度拖延欠款情况

　　从调查结果来看，遇到跑路或者拖欠款项的P2P平台还是少数，投资者具有良好的投资心态和观念。但不可否认的是，任何平台都会面临兑付困难的问题，借款人的资质不能绝对保证。在调查中发现，存在投资者遭遇平台拖延欠款多次的情况。虽然是个别案例，也应该引起投资者的足够重视。

　　部分投资者对有银行托管的平台特别青睐，但需要提醒的是，部分P2P平台“混淆”概念进行宣传，而投资者也陷入了误区。实际上，所谓的资管协议，是指银行负责资金托管，表明的是平台不会把资金放在自己的账户中。而放贷后的贷后管理(如催款管理、利息和违约金的发放等)并非由银行负责的，银行只是平台资金交易的记录者，不是财务往来的管理者和责任人。银行撇清了这些经济责任，所谓的 “监管报告”，也仅是托管报告而已。

　　(十二)投资者对P2P满意度一般面临信任度考验

　　P2P网贷行业的发展极为迅速，但其在迅速膨胀的情况下面临着不少问题。调查显示，受访投资者对P2P满意度平均分2.91(满分为5分)，处于中等水平。缺乏行业规范和准则、无法得到法律法规保护成为公众对P2P信任的最大障碍，这也可以看出，投资者对行业监管的诉求远远大于平台所想象的情况。虽然在互联网金融初生阶段，应该给予更多的发展空间，但投资者的诉求表明了监管措施制定的紧迫性，这与行业的自律也有密不可分的关系。

　　四、投资者建议

　　(一)关注平台的交易量和不良率

　　考察P2P平台是否值得投资首先要看三个要点：一看平台客户量和交易量，二看不良率，三看知名度。客户量和交易量高的平台对投资者是有利的，风险相对来说会降低。不良率可以看出平台的口碑，出过事的最好规避。名气大的、有可靠担保的、运营时间较长的平台，也可以考虑。

　　当然，投资者应时刻记得投资有风险，任何平台都有兑付困难的可能，因此对于投资者来说，比平台质量更重要的是项目质量，第一选项目是投资P2P的原则。项目的供应链和资金链决定了风险的高低，在大平台选择高风险项目同样存在兑付困难风险。投资人要根据自身的风险承受能力来选择投资的项目。

　　(二)关注平台的风控模式和系统安全

　　风控是这个行业最常见到的字眼，但并没有多少人真正认识到它的重要性。互联网金融，本质上就是依靠风险进行定价。因此，在未来的发展趋势下，风控必然是P2P平台的核心竞争力，投资者对P2P平台的风控模式可以多加研究后再作投资。

　　风控是个老生常谈的话题，但人们往往会忽略掉网络系统的安全性对于平台的影响。不少花了很长的时间来做平台的网络系统考察和调试，投资者在选择P2P平台时要充分考虑平台安全这个因素。正常来说，作为一个平台，难免会存在被黑客攻击的可能性，但一定要做到迅速恢复数据。一些平台有几个异地实时数据库，如果一个服务器出了问题，其他数据库能够马上衔接过来，恢复投资者的记录，以确保平台的正常运营。

　　(三)留意标的的详细信息，分散投资

　　不少投资者在遇到平台跑路的情况时，一次亏损绝大部分资金。实际上，分散投资在P2P行业也同样适用，适度分仓能够帮助投资者降低整体风险。由于贪图高收益而将资金全部投入到一个平台里是不明智的行为，投资者可以有的放矢的对更加了解的项目多加关注，而对标的信息不熟悉的项目多加谨慎。

　　五、结语

　　互联网金融的模式实际上十分多样，除了基于信息平台，撮合借贷双方的网贷模式外，还包括第三方支付、网络小额贷款、传统金融业务在线化、纯网络的金融机构等。广东省政协常委马明哲曾经提出，金融互联网是改良式，但互联网金融是颠覆式，十年内60%以上的信用卡都将被取代，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。P2P模式的不断创新，是社会不断进步的体现，是思维不断迸发火花的成果，公众可以抱着开放的态度去容纳新生金融模式。

　　目前，对于P2P行业来说，监管方面只有口头上的约束。今年4月，非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示，P2P要明确四条底线：一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。

　　因此，在国家明确监管条令发布之前，行业洗牌的可能隐藏在平台每一步的发展中。明年年中的贷款爆发期极有可能引出很多平台的问题。目前监管上仅有四条红线的约束，在相关细则出台之前，P2P行业有很大的空间去创新金融模式。当然，也要靠自律，才能促进行业良性有序发展。

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